1. 代理加盟人行横道长建议POS接收单二清!

                    日期:2020-06-16 01:36分类:代理公司 阅读:

                       

                    近年来,非金融机构支付业务迅速发展,银行卡索赔业务“二清”问题频繁发现,业务面临很大风险。 本文从美国ISO制度与中国市场“二清”现状的比较角度,探讨了问题产生的根本原因,并提出了相关建议。

                    代理加盟人行横道长建议POS接收单二清!

                    美国ISO制度与中国银行卡收据“二清”的由来

                    美国ISO制度

                    独立销售( iso )

                    Organization )制度即独立销售组织制度是银行卡申请机构和交易处理业者委托ISO开拓中小店铺、服务和管理的结构。 20世纪80年代,美国的银行卡申请机构和交易处理业者开始委托ISO开拓中小店铺。 经过多年的发展,许多美国索赔机构和交易处理商与一个或几个ISO合作,由ISO负责开发中小商户,ISO遵循国际卡组织的政策和规则,大力推进美国商户索赔业务的发展,促进美国银行卡产业的繁荣。

                    我国外包业务模式与“二清”收据业务

                    随着银行卡市场的发展,金融机构和其他索赔机构的支付结算业务迅速发展,随之出现了部分非核心业务从索赔机构外包到专业服务机构的情况,外包业务主要发展商户、系统维护等。 随着外包机构的发展,一些外包供应商对顾客获得的利益不满意,利用其人才和市场优势,与接收机构合作开展接收业务,借用或购买接收机构或银联成员单位的资金结算渠道,以自己的名义和品牌为销售点机构

                    “二清机”的主要形成模式

                    一个是大型商户的模式。 大商户模型是商贸中心、大型超市等类型的商户资料,申请多个POS,多个POS商户共享商户代码的情况。

                    二是租赁付款渠道。 “二清”机构将其服务器直接连接到支付机构的支付信道接口,代理人从事支付业务,形成一个“二清”机构可以直接连接到多个支付机构,并且可以直接连接到下游的“三清”、“四清”机构的网络形式,收据业务层被外包,代理人可以进行支付业务

                    三是“套码”、“跳码”和“刀具”。 “套码”包括发票外包单位直接伪造商户信息,伪造营业执照和商户参与资料,并私印工商、税务和银联公章。 “跳转代码”根据卡金额决定卡手续费的征收基准。 索赔机构对商户处理费率为1.25的销售点机构,但金额达到一定限额后,该交易以0.38费率或限制费率成交。 “切割机”以不良申请机构为了夺取市场份额而升级了销售点机构的名义,将其他支付机构的商户强制性地变更为自己的商户。 外观上,POS机是a,被b“切割机”后,后台的资金结算由a变为b。

                    我国银行卡行业“二清”收据形成的原因

                    制度水平

                    一是建立有效的监管体系是必要的。 目前人民银行只对取得牌照的支付机构负有监督管理责任,提供给支付机构的综合服务涉及多项业务,属于多个职能部门的监督范围。 《促进网络金融健康发展的指导意见》发表后,监督部门之间的作用逐渐明确,但监督体系的建立和可持续发展仍需适应。

                    二是“二清”机构违法成本低。 目前,现行法律对付款机构违规行为的处罚力度不够,“非金融机构的付款服务管理办法”和“银行卡索赔业务管理办法”,对索赔机构违规行为的处罚一般只有1万~3万元(构成犯罪除外),付款机构违规成本低,违规行为受到处罚也有利,但“二清”中

                    市场需求水平

                    一是商户需求扩大,导致违规操作。 一些商户通过使用销售点工具从事现行的违法行为(如洗钱),支付机构通过使用低比率吸引商户以占领市场并满足商户的需要,而商户面对多种选择时,支付机构可以获得最低比率

                    二是正面宣传难以抵制违法广告。 正面的宣传通常是有建议性的,以传播信息为主,违法广告多是高额利润的招牌,相比之下,违法广告更具吸引力,符合一些人利益最高的理念。

                    第三个是“t”

                    一)入账推迟资金回收。 有些商户利用POS机进行违法违规行为,在资金“t”日要求收款,尽快回收,采用“t”。

                    1 )账簿形式在正规银联POS机市场的采用率很低。

                    付款机构管理体制水平

                    个别支付机构为了占领市场,要求承包商出售自己的支付工具,如果该机构的承包商疏于管理,或者从利益的角度放纵承包商代理加盟的违反行为,商户的扩大和日常管理就会脱节,产生二清违反行为。

                    美国相关监督制度对我国的启示

                    一是建立完善的支付信用管理体系。 美国信用体系主要由完善的信用管理法律体系、市场化运营的各种信用服务公司、市场对信用产品的巨大需求构成,我国借鉴美国相关管理经验,构建完善的社会信用管理体系,推进我国信用立法,提高社会信用评级意识,建立信用评级业务许可制度,建立非金融机构的

                    二是市场准入实施ISO注册制度。 索赔机构(会员单位)为ISO向主卡国际组织提交注册申请,经批准后成为注册会员服务的提供商。 收据机构与ISO签订书面合作合同后,通过培训ISO,开始开拓商户和提供顾客服务。 我国应借鉴美国经验,建议银行卡清算组织对ISO实施注册制,创造良好的银行卡受理环境。

                    政策建议

                    完善支付行业监管机制,检查“二清”市场违规操作。

                    一是讨论制定《银行卡索赔业务实施细则》。 目前,现行“银行卡索赔业务管理办法”原则上较强,缺乏具体的执行措施。 尽快制定实施细则,在支付机构商户、机械、外包服务、交易监控、持卡人权益保护等方面提出明确、细分的管理措施,建议实施细则具有更加实用、有效和可操作性。

                    二是推进“二清”调查,提高违约成本。 建议以支付机构签订的各种外包协议为突破口,结合支付风险,重点调查包括资金清算、交易信息中介、清算账户管理等内容的外包供应商、大商户等。 整理各类二清单位违规情况,为行业监督和专业检查的定性提供依据,提高支付单位对外承包商管理不善的处罚力度。

                    有关部门加强制度监督,完善合作监督制度

                    首先,中国银联要充分发挥银行卡产业的中枢地位。 统一银行卡技术标准和业务规范,为金融机构、特约店、持卡人提供安全、方便的横向信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务。 扩大“银联晒单平台”应用范围,改造成可举报第三方支付机构违规的平台,有效打击不良“二清”。

                    其次,中国支付清算协会将建立第三方外包商注册平台。 建立注册平台,将所有第三方支付机构、特约代理加盟店和承包商纳入协会平台管理,对公众开放咨询功能,接受公众投诉,及时发现经营管理中产生的各种问题和风险,及时追溯到不符合要求的机构 规范了外包服务业务,对外包合同、合作形式等提出了规范要求。

                    第三,工商部门对违法广告制定相应的处罚措施。 广告发行人应加强对银行卡收据广告的审查,不得向没有营业执照或没有支付机构许可的中介机构发行收据广告。 广告不得包括以“信用卡提示”、“POS消费提示”、“卡提示”、“二清”等违法违规提供收据处理和提示服务的内容。 对于发现的违法广告,工商部门应当依法调查。

                    第四,公安部门应保持银行卡对收据犯罪的高压态势。 集中力量,把搜查事件放在突出的位置,整理从各地转移来的犯罪线索,展开搜查,集中发现大量事件,破坏犯罪组织,破坏假卡,假POS的制造基地。

                    第五,建立合作监督管理主体体系,推动第三方支付业务的发展。 建立人民银行、工信、工商、公安部、银监会、证监会、保监会等多部门联合监督管理框架,建立职能部门联合会议制度和沟通协调机制,定期召开会议,形成工作力量,提高工作效率,促进发票市场规范发展。

                    第六,对社会大力开展宣传。 “二清”现象的存在和发展打乱了支付市场秩序,有关部门应该向全社会开展宣传,通过电视、互联网、广播等媒体渠道大力宣传“二清”现象的危害,特别是对商户和个人,要明确“二清”的违法性,贪图暂时利益

                    Tag:代理加盟

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